[2025] 장기연체 해결 사례/체크리스트 | 배드뱅크·채무조정·신용회복 타임라인

장기연체를 끝내려면 본인 상황에 맞는 정확한 루트 선택이 핵심입니다.

핵심 한눈에 보기

• 배드뱅크: 7년 이상·원금 5천만원 이하 장기연체 무담보채권 중심. 요건 충족자 자동 선정·우편 안내 후 동의 절차(세부 기준은 3분기 확정 예정).
• 신용회복위원회 채무조정: 이자·연체이자 감면, 분할상환(최장 8~10년 사례 다수). 단기/중기 연체 및 상환능력 일부 있는 경우 적합.
• 법원 개인회생: 원금 일부 탕감+3년 내 변제. 소득이 있지만 채무가 과중한 경우 고려.

사례별 해결 루트(요약)

장기연체 해결 체크리스트(즉시 실행)

1. 채무 전수조사: 신용정보원·CB(나이스/올크레딧)·금융사 문의로 채무 목록/금액/연체기간 확정(PDF 저장).
2. 소득·자산 파악: 건강보험료, 급여명세, 통장거래, 재산세/차량등록·예금 잔액 정리.
3. 분류: 7년↑·5천만원↓ 무담보 vs 그 외(담보·최근연체)로 나눠 루트 결정.
4. 배드뱅크 대상 점검: 우편 안내 수령 시 동의 절차 진행(사칭·대행비 요구 연락 주의).
5. 신복위 사전상담: 상환능력 일부 존재 시 채무조정(이자감면+장기분할) 우선 상담.
6. 법원 절차 검토: 회생/파산 요건 해당 시 변호사·법률구조공단 상담.
7. 추심 대응: 매입·조정 진행 사실 확인 후 불법추심 신고, 통화·문자 증적 보관.

사례 확장(시나리오별 진행 흐름)

사례 1) 9~12년 연체·무담보 4천만원 / 소득 無

• 배드뱅크 대상 가능성 높음 → 우편 안내 후 동의
• 매입 확정 시 추심 중단, 채권 소각 또는 최소 분할로 정리
• 신용회복은 6~12개월부터 점진적, 공공정보 삭제·성실이행 시 3~5년 단위로 가파르게 개선

사례 2) 3~5년 연체·6천만원 / 월소득 280만원

• 신용회복위원회 채무조정(이자·연체이자 감면 + 최대 8~10년 분할)
• 6~12개월 성실이행 → 금융거래 일부 재개(체크/소액신용) 가능성

사례 3) 소득 O·재산 無·총채무 과다

• 법원 개인회생으로 원금 일부 탕감+3년 변제
• 변제 중 안정적 소비·납부 패턴 구축 → 회복 가속

신용회복 타임라인 & 준비서류(요약)

유의사항(사칭·대행 주의)

• ‘대행 수수료’ 요구 광고 주의: 배드뱅크는 자동 선정·우편 안내가 기본 원칙.
• 도박·투자·유흥성 채무는 제외 가능. 공식 기준 확정 전 최종 공고 확인 필수.
• 개인정보 보호: 서류 업로드 시 주민번호 뒷자리 마스킹, 스미싱 링크 주의.

출처·근거(공식/권위)

• 금융위원회 — 장기연체채권 매입·소각 보도설명(7년·5천만원 원칙/세부기준 3분기 확정)
• 한국자산관리공사(KAMCO) — 배드뱅크 설립·운영(공식 안내)
• 신용회복위원회 — 채무조정 제도·성실상환자 금융지원
• 복지로 — 개인채무조정 제도 안내

본 글은 정보 제공 목적이며, 배드뱅크 세부 기준·일정은 금융위 공식 공고로 최종 확인하세요. 최종 업데이트: 2025-09-15.